编者荐语：

律商风险在多年服务行业车型数据库的经验积累上，搭建了一套完整的新能源车风险评估和定价定费解决方案。

以下文章来源于新能源汽车报，作者郭文佳

近年来，以电动化、智能化为特征的新能源汽车产业迎来爆发期。中国汽车工业协会数据显示，2022年我国新能源汽车的市场占有率提升至25.6%，也就是说，在我国，每4辆车中就有1辆新能源汽车。

而政策的驱动、市场的崛起，也让新能源汽车保险市场蕴藏着巨大的潜力。2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》后，新能源车和传统燃油车共用同一车险条款成为过去。随着保险公司新能源新车业务占比持续增高，新能源车赔付风险的量化评估和精准定价定费成为保险公司日益紧迫的挑战。

车险公司如何抓住市场黄金期，为新能源汽车车险精准定价，降低业务风险，从而提升终端消费者的保险体验呢？《新能源汽车报》记者近日采访了全球专业信息供应商励讯集团旗下律商联讯风险信息（以下简称“律商风险”）的多位专家。

市场巨大

车险精准定价成挑战

工业和信息化部部长金壮龙在3月5日上午举行的十四届全国人大一次会议开幕会结束后的“部长通道”中表示，今年要稳住新能源汽车等大宗消费。

提到新能源汽车消费，不得不提的是消费者购车时的保险。一份好的车险，能为驾乘人提供全面的人身、财产保障。

然而，新能源汽车专属保险上线一年多以来，仍面临定价难、定损难等问题。“随着新能源汽车新车业务占比的持续增高，新能源汽车赔付风险的量化评估和精准定价定费成为保险公司日益紧迫的挑战。”律商风险董事总经理吕晓辉对《新能源汽车报》记者表示，由于新能源车本身核心部件及材料与燃油车迥异，零部件成本及维修门槛高，导致了维修成本较高。对于保险公司来说，继续沿用传统燃油车型的费率定价方法，无法做到在定价中充分体现新能源汽车赔付风险的特殊性。“我们在多年服务行业车型数据库的经验积累上，律商风险搭建了一套完整的新能源车风险评估和定价定费解决方案。”吕晓辉表示。

有汽车行业分析师认为，目前新能源车险整体成本高于燃油车，但这种情况随着市场发展已有所好转。在新能源汽车专属保险推出后，成本水平在进一步下降，逼近盈亏平衡点。

今年1月，银保监会对商业车险自主定价系数进行了调整，发布了《关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），《通知》明确自6月1日起，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65,1.35]扩大到[0.5,1.5]。这也被业内称为“车险二次综改”。

律商风险产品总监高伟告诉《新能源汽车报》记者，自主系数范围的扩大，代表着最高折扣可提升得更高，同时最低折扣也可降得更低。

“保险公司有更大的定价空间，可以对优质车主进一步下调保费，增加优质车主客户的黏性，留住优质业务；同时可以对于驾驶行为不好、高风险的客户进行保费上调，增加这部分客户的保费充足度，也能引导客户改善驾驶行为。从整体来看，每辆车的车险保费不会全部都变贵，会存在有降价，也有涨价的情况。”高伟告诉《新能源汽车报》记者。

同时，高伟进一步解释道：“在行业追求大数据精准定价的趋势下，保费上调或降低，都是对风险判断做出的更公平合理的结果。”

可以预期，未来不同保险公司同种类业务的保费差异会进一步拉大。随着新能源汽车技术的进步以及新能源车险保费定价体系的逐渐成熟，保费也会更科学。

利益守护

为险界和消费者护航

要说新能源汽车保险跟谁的利益最相关，第一是消费者，第二一定是保险公司。

对消费者而言，车主用车习惯导致对车险价格变化的感受不尽相同，比如出险情况对车主续保费用的影响较大，一年的出险记录甚至会影响之后几年的保费。

对保险公司而言，律商风险产品经理蔡舒对《新能源汽车报》记者表示，由于业务板块中的每一辆车本身风险有高有低，低风险的车辆保费收高可能会造成业务流失，高风险的车辆保费收低可能会造成保费充足度不足，容易承保进来更多的高风险业务。

如何更好地为保险公司破解新能源车险定价难题，从而保障保险公司的利益和最终消费者的利益都实现最大化？专家表示，要先解决数据积累不足、维修门槛和成本高等问题。一方面保险公司可以依据自身历史经营数据，对新能源汽车定价模型进行重新评估和完善，重点从车种、使用性质、车价、车龄、品牌、电池制造商等维度制定差异化定价策略及核保规则，并定期实施回溯及动态调整；另一方面加强与保险科技公司、车企合作，通过数据共享，来进行风险控制，提升定价能力。

“要加强保险行业与新能源汽车产业链的数据与技术融合。”中国人保财险有关负责人说。《新能源汽车报》记者了解到，律商风险推出的一站式新能源车险解决方案，就是运用国际先进的数据整合能力和大数据分析技术，创新地组合车辆共性的静态数据、新能源车特有的静态数据以及新能源车动态数据，从“动”和“静”两个维度精准量化评估新能源车的赔付风险。通过数据、评分、报价系统的灵活组合，一站式满足不同车险公司在新能源车险产品的营销、核保和定价等经营核心环节中的数据和决策支持的需求。

这种精准定价，能否保障保险公司利益不受损？蔡舒向《新能源汽车报》记者介绍，律商风险搭建的新能源车保费定价系统，基于保险公司的预期指标，精准量化每一辆投保新能源车的风险水平，确定每辆新能源车最适合的自主系数和费用，给出合理公平的保费，达到整体业务完成经营指标。

“比如说，保险公司预期今年新能源车险的赔付率达到85%的水平，那么律商风险的定价系统将会依据各种风险因子评估每辆询价新能源车辆的风险情况，预测未来赔付金额，同时依据85%的赔付率推荐每单可承保的自主系数和配套费用。在这样的精准定价下，保险公司的利益和最终消费者的利益都会最大化。”蔡舒说。

跨界合作

三方把控风险

作为财险公司的当家险种，车险去年的保费撑起了财险的大半边天。多家研究机构数据表明，除了2020年受承保车辆数量增速放缓影响，近年来我国新能源车险保费增速均维持在40%以上的水平。2021年，我国新能源车险保费规模达到350亿元，同比增长56%。安信证券预测，2022年全年新能源车险保费有望达708亿元，同比增长102%。

如此庞大的市场，谁都不想错失背后的红利。险企、转型中的传统车企、造车新势力、保险科技公司等多方力量，近年来都在车险领域动作不断。对于险企来说，新能源车险是一场不得不争的巨大增量市场；对于车企来说，新能源车险是挖掘售后市场价值潜力、发挥出行业数据优势、完善生态链的重要一环；对于保险科技公司来说，则需要它作为行业数字化转型的技术升级赋能者，为连接险企和车企发挥更重要的作用。

吕晓辉对《新能源汽车报》记者表示，律商风险也与国家新能源车动态数据平台合作，集合新能源车的动态数据所体现的驾驶行为，和上述基于新能源车物理参数的车辆内在风险，并充分挖掘两类数据间的交叉效应，建成风险细分能力优异的“动静合一”新能源车风险评分模型，可以助力保险公司更加准确地区分新能源车非新车的车险赔付风险。

另外，吕晓辉告诉记者，律商风险也在和一些行业伙伴合作，积极开展新能源车电池、充电桩相关风险的专项研究，为新能源车险行业的进一步发展做好准备。

除了加速布局新能源赛道，律商风险也敏锐地捕捉到“智能网联+自动驾驶”这一发展态势。律商风险法务合规官李馨萌告诉《新能源汽车报》记者，律商风险以信息安全和隐私保护的最高标准运营业务，确保客户和合作方数据的合法合规应用。其在与车企的合作中，都把数据安全放到了最高优先级。

“在智能网联汽车数据应用场景方面，律商风险秉持隐私设计的原则，协助车企在其自身物理环境中，将敏感的用户数据脱敏提炼为描述驾驶行为习惯的变量，这些驾驶行为变量和该驾驶员的行车事故风险高度相关。这样，我们在充分发挥网联车辆数据价值的同时，也保护了消费者的隐私权利。”李馨萌说。

中国人保财险有关负责人说：“未来保险公司可与新能源车企、电池供应商等加强合作，通过数据资源跨界融合，对新能源汽车出险特征进行深入分析，实现对新能源车主驾驶行为精准画像，进而制定更为精准的费率厘定体系，推动新能源专属产品满足定制化、个性化的保障需求。”（来源 | 《新能源汽车报》 编辑 | 田野）